Un român îl învinge pe nesuferitul Domn Dobândă
Clienţii băncilor pot ataca în justiţie, cu şanse reale de reuşită, celebra clauză contractuală care permitea băncilor să majoreze oricând şi oricum dobânda la creditele existente deja în sold. O demonstrează o decizie a Judecătoriei Buzău potrivit căreia clauza standard prin care banca „îşi rezervă dreptul de a majora dobânda în funcţie de condiţiile pieţei” este abuzivă, întrucât este prea vagă şi nu prezintă clientului „un motiv întemeiat” pentru respectiva majorare.
Decizia este definitivă şi irevocabilă în contextul în care tribunalul a respins recursul băncii. Reclamaţia care stă la baza acestei decizii potenţial istorice a fost făcută de către profesorul de istorie Valeriu Nicolae din Buzău şi Oficiul pentru Protecţia Consumatorilor împotriva sucursalei Băncii Româneşti din localitate.
Pe lângă faptul că a desemnat ca abuzivă clauza contractuală, instanţa a obligat Banca Românească la rezilierea contractului încheiat cu Nicolae şi la plata cheltuielilor de judecată. De asemenea, reclamantul va achita integral creditul fără plata comisionului de rambursare anticipată. Peripeţiile reclamantului sunt prezentate pe larg în sentinţa civilă emisă de instanţa buzoiană. Argumentaţia completului, precum şi evoluţia relaţiei dintre Valeriu Nicolae şi Banca Românească sunt relevante pentru sistemul bancar autohton în general, în ciuda faptului că este vorba despre o sumă relativ mică: un credit de nevoi personale cu o valoare de aproximativ 2.300 de euro.
„Instanţa constată că, fără putinţă de tăgadă, clauza inserată la articolul 7 pct.2 din contract constituie o clauză abuzivă în sensul legii, aceasta încălcând prevederile art. 4 din Legea nr. 193/2000”, arată sentinţa civilă dată de Judecătoria Buzău.
„Caracterul flagrant abuziv al acestei clauze, precum şi aplicarea cu rea-credinţă a acesteia sunt ilustrate, în acest caz particular, de modalitatea în care s-a derulat acest contract. Până la data de 17.04.2007 plătise, peste obligaţiile de plată ce-i reveneau, suma cumulată de 13,04 euro; cu toate acestea, la aceeaşi dată figura, în evidenţele băncii, cu o restanţă de 0,38 euro. Faţă de starea de fapt expusă anterior, înseamnă că imediat după ce i-a majorat dobânda la 10%, aceasta i-a fost, încă o dată, majorată la 11,50%, ceea ce a făcut să crească valoarea obligaţiei lunare de plată. Oricum, în punerea în aplicare a clauzei abuzive care permitea majorarea dobânzii, banca a încălcat în mod manifest prevederile contractuale. Dacă la prima majorare, a fost notificat, nu a fost însă chemat să semneze un nou grafic de rambursare, astfel cum dispune art. 3.3 din contract. De asemenea, din interpretarea textului contractual anterior invocat, reiese că acest contract se poate considera modificat (în sensul că împrumutatului îi revine o altă obligaţie de plată decât cea iniţial stabilită) doar în momentul în care ambele părţi contractante au convenit asupra unui nou grafic de rambursare, semnându-l.
Prin urmare, această modificare a dobânzii nu-i este opozabilă, însă a fost nevoit să o achite datorită reglementărilor interne ale băncii, în această manieră evitând aplicarea unor sancţiuni cu repercusiuni grave asupra sa: penalităti, introducerea în Biroul de Credit şi imposibilitatea contractării altui credit, rezilierea acestui contract cu obligarea la rambursarea anticipată imediată a soldului etc. Ulterior, banca a modificat din nou dobânda, majorând-o de la 10 la 11,50% , fără să-l notifice în acest sens şi fără a semna un nou grafic de rambursare. Atitudinea băncii manifestată prin inserarea acestei clauze abuzive coroborată cu modalitatea de punere în aplicare a acestei prevederi contractuale (fără a respecta măcar clauzele stipulate de aceasta în contract, majorarea într-un timp foarte scurt a dobânzii cu 1,75 procente, în condiţiile în care în prezent acordă credite în euro pentru nevoi personale cu o dobândă de 8,5%) atrage răspunderea contravenţională a acesteia”, precizează decizia judecătorească.
Clauze constatate la Bancpost
Mai multe persoane s-au confruntat, în ultima perioadă, cu majorări ale costurilor creditelor pe care le au la Bancpost. Unul dintre cazuri ne-a fost semnalat de către avocaţii de la Urban şi Asociaţii, un altul chiar de către un cititor al ziarului nostru. De altfel, reprezentanţii Urban au decis să acorde consultanţă gratuită celor care vor să intenteze proces băncilor, în situaţia în care le-a fost majorată abuziv dobânda. Destul de puţini oameni au apelat însă până acum la aceste servicii. „Doamna Ticheru Gabriela a făcut un credit de consum la Bancpost SA în anul 2006. În contractul de credit nu este specificat comisionul lunar de administrare, care i s-a solicitat ulterior, în valoare de 0,59% aplicabil la balanţă. Referitor la dobândă, contractul preciza următoarele: „Creditul se acordă cu o dobândă de 9,95% pe an fixă în primele trei luni, după care se va aplica dobânda variabilă pentru creditele de nevoi personale în lei”. Ulterior, clienta a fost notificată de către bancă cu specificaţia «dobânda devine 19%» . Această schimbare a intrat în vigoare de pe 10 octombrie 2008, deşi notificarea a venit cu doar o zi înainte”, ne-au spus reprezentanţii Urban. Un alt client Bancpost, ne-a semnalat faptul că dobânda i-a fost majorată de două ori într-o săptămână împreună cu nivelul comisionului de administrare.
